8月底，交行湖南科大支行行長段某，在湖南長沙一廣場自殺身亡，其遺書寫道：“正湘公司貸款一事被張劍波一幫人騙了，給國家財產(chǎn)帶來了巨大風(fēng)險，而深深自責(zé)?！?/span>

據(jù)媒體報道，張在湖南開發(fā)的項目資金鏈斷裂，致使資金緊張，另外，張本人好賭，曾因豪賭輸?shù)魯?shù)億元，段某在多次催收無果后，選擇結(jié)束生命作為終結(jié)，而欠款人至今失聯(lián)。

當(dāng)風(fēng)險超過控制范圍，無限擴(kuò)大后，段某用死的方式，選擇逃避，但，這并不能挽回?fù)p失，最多是免去了自身責(zé)任。腰纏萬貫、嚴(yán)守風(fēng)控、吸金力強(qiáng)的銀行業(yè)，似乎面臨著一場內(nèi)憂外患的危機(jī)。

一、鐵飯碗是一個時代的標(biāo)志

自1978年，改革開放的方針確立以來，這一思想在國內(nèi)貫行了38年，直到今天，改革依然是社會主義進(jìn)程上不可忽略的詞匯。

上世紀(jì)90年代，第二、三產(chǎn)業(yè)尚不發(fā)達(dá)，工業(yè)發(fā)展苗頭初露，金融、服務(wù)業(yè)更是遠(yuǎn)之又遠(yuǎn)，于是，鐵飯碗成了衡量一個人成功的最基本標(biāo)志，談婚論嫁的女子，更是看重男方手里端的什么“飯碗”。教師、醫(yī)生、公務(wù)員、銀行職員是典型的四大鐵飯碗，鐵飯碗，也是成千上萬的高校畢業(yè)生的首選之路，學(xué)而優(yōu)則仕，這種思想在三十多年的改革開放歷程里，體現(xiàn)的淋漓盡致。直到今天，在三四線城市，傳統(tǒng)的鐵飯碗的行業(yè)，依然深受年輕一代的青睞。

而在國內(nèi)一二線城市，醫(yī)療、教育、銀行、政府等行業(yè)機(jī)構(gòu)的改革推行，使得這些曾經(jīng)的“鐵飯碗”，變得不那么鐵，不久的未來，這些行業(yè)將會完全打破“鐵飯碗”的體制，沒有一勞永逸，只有優(yōu)勝劣汰，統(tǒng)統(tǒng)交由市場來決定。

二、銀行業(yè)的紅利和弊端

與其說銀行業(yè)是鐵飯碗，到不如說它是金飯碗。不妨來做個對比，上周，互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊的市值上漲至1.7萬億元人民幣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過工商銀行、中國移動等國有企業(yè)，成為亞洲市值最高的公司。

然而，其盈利還不及一個國有企業(yè)的一半，2015年，騰訊收入1029億元人民幣，而作為四大行之一的中國工商銀行則收入2777億元，兩者相差了1748億元。國有銀行作為吸金力超強(qiáng)的國企，有著良好的金飯碗基礎(chǔ)。

國有銀行的兩大優(yōu)勢：吸收存款、政府兜底。相對于金融界的其他行業(yè)來說，吸收存款是國內(nèi)區(qū)分銀行業(yè)和非銀行業(yè)的一個基本標(biāo)識。銀行有了存款，自然可以拿著去放貸，創(chuàng)造利潤。但凡房貸都有風(fēng)險，但，國有銀行有國家兜底，迄今為止，沒有出現(xiàn)過一家被動倒閉的銀行（1998年金融危機(jī)下關(guān)閉的海南發(fā)展銀行除外），盡管今年以來，央行層面表示：要允許銀行破產(chǎn)，但兜底依然是現(xiàn)在的主調(diào)。人民幣發(fā)行機(jī)制，歸根結(jié)底是以政府信譽(yù)作為基礎(chǔ)。

銀行業(yè)作為利潤最可觀的行業(yè)之一，其風(fēng)控極其嚴(yán)格。其貸款偏好體現(xiàn)在三大塊：大型國企或地方政府融資、土地或房產(chǎn)抵押、大型上市公司。這種貸款偏好，有利于銀行風(fēng)控的開展，也使得壞賬率低下以及利潤連年增長。

然而這兩年，銀行業(yè)紅利正逐漸消失。2016年，銀行業(yè)利潤增速從30%下跌至近乎為零，不良貸款超過2萬億，不良率上升至2.15%，甚至更高，銀行家直呼，銀行業(yè)的冬天來臨。

2016年上半年，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩至6.3%，為2008年以來新低，這意味著投資投資回報率將會下滑，甚至出現(xiàn)虧損，這時，以大額放貸為主的銀行業(yè)，其資產(chǎn)風(fēng)險將攀升，這時候，銀行的弊端開始暴露出來。

體制僵化，手續(xù)繁多。銀行業(yè)以部門劃分工作職能，最大的好處在于誰對誰錯，一目了然，但對于客戶來說，卻會麻煩不斷，繁多的手續(xù)和嚴(yán)格的部門流程，一方面使得工作效率下降，另一方面使得客戶反感，影響用戶體驗。

理念陳舊，投資單一。存款立行，銀行向來喜歡發(fā)儲蓄卡，而不喜歡發(fā)信用卡。2015年，國內(nèi)借記卡發(fā)卡量為50.9億張，而信用卡發(fā)卡量則只有5.3億張，這也是國內(nèi)征信缺失的原因之一，銀行專注于做大額貸款，相對忽視了小額市場的需求，這導(dǎo)致，風(fēng)險集中，一旦出現(xiàn)違約，損失也相當(dāng)慘重。

設(shè)備落后，渠道單一。當(dāng)移動互聯(lián)、第三方支付、數(shù)字貨幣興起以后，人們在消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬支付等體驗上得到了很大的提升，而傳統(tǒng)的存折取款、ATM取款轉(zhuǎn)賬、pos機(jī)刷卡，則遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這些新興的支付方式。

三、攪局者：互聯(lián)網(wǎng)金融

人人都愿意借錢給中國首富，因為幾乎不用擔(dān)心他不還錢，但中國首富只有一個，并且也不需要這么多的借款，而中國千萬個想得到貸款的小微企業(yè)，銀行卻恰恰不樂意借給他們。

這時候，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了。

互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大優(yōu)點(diǎn)：包容、科技、高效，使得其迅速走紅，并深受人們的喜愛。無論是投資理財，還是融資借貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比傳統(tǒng)金融行業(yè)來得更快。

互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大代表：

P2P：應(yīng)運(yùn)而生是在2007年，歷經(jīng)九年的發(fā)展，累計交易已超過2萬億，兩萬億的數(shù)據(jù)，似乎還不及銀行業(yè)的壞賬額，但p2p的包容性和靈活性與傳統(tǒng)銀行形成對比，在風(fēng)險可控的前提下，p2p能濟(jì)貧也能貸富，具有普惠性質(zhì)，特別是網(wǎng)貸新規(guī)出臺以后，限貸上限的規(guī)定，更是將p2p引向了普惠金融的大道，

第三方支付：隨著網(wǎng)購的興起和普及，越來越多的第三方支付涌現(xiàn)出來，一改傳統(tǒng)的消費(fèi)結(jié)算方式，移動互聯(lián)迅速發(fā)展以后，掃一掃支付，指紋支付等新的支付方式使得結(jié)算更便捷、更高效，傳統(tǒng)的pos結(jié)算、現(xiàn)金結(jié)算逐漸失去了優(yōu)勢。

網(wǎng)絡(luò)銀行：這并非指傳統(tǒng)的網(wǎng)銀，而是指新型的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，沒有柜臺業(yè)務(wù)，沒有擔(dān)保，只通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做風(fēng)險識別，做小額分散貸款，不管是個人還是小微企業(yè)，都能根據(jù)風(fēng)險評級，獲得不同額度的貸款，目前，國內(nèi)只有兩家大的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

P2P對銀行業(yè)覆蓋空白的填補(bǔ)，支付的興起，以及網(wǎng)絡(luò)銀行的模式創(chuàng)新，使得互聯(lián)網(wǎng)金融格局初現(xiàn)，并與傳統(tǒng)銀行業(yè)形成對立。2016年上半年，銀行業(yè)有3.5萬人離開，許多高管離職以后紛紛加入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，行業(yè)規(guī)模初具，并呈進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢。

無論是金融行業(yè)，還是科技行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，都需要更多攪局者站出來，相互競爭，相互促進(jìn)，才能發(fā)展得更好。如果市場依舊千年不變，就會形成壟斷的局面，那么，市場便會停滯不前，無可期盼。